Perbandingan antara Smartlink Flexi Account Plus dengan Allianz Pasti

Smartlink Flexi Account Plus adalah produk asuransi jiwa unit link, sedangkan Allianz Pasti merupakan produk asuransi jiwa tradisional.

Banyak yang bertanya, di antara dua produk ini mana yang lebih baik atau lebih menguntungkan.

Sebenarnya kedua produk ini tidak bisa dibandingkan secara persis, karena manfaat keduanya tidak bisa dibuat sama. Tapi di bagian akhir artikel ini akan coba dibandingkan nilai tunai kedua produk ini dengan premi yang sama dan manfaat asuransi yang semirip mungkin.

Perbedaan Mendasar

Perbedaan mendasar dari dua produk ini:

• Smartlink FAP: manfaat asuransinya dijamin, nilai tunainya tidak dijamin.
• Allianz Pasti: manfaat asuransinya dijamin, nilai tunainya dijamin.

Manfaat asuransi pada Smartlink FAP dijamin selama biaya bulanan (yaitu biaya asuransi dan biaya administrasi) dibayar. Dibayarnya bisa dengan cara dipotong dari nilai tunai, atau jika tidak cukup, bisa dengan cara di-top up dari luar. Sedangkan pada Allianz Pasti, manfaat asuransinya dijamin selama nasabah membayar premi sesuai kontrak atau selama polis masih aktif.

Mengenai nilai tunai, tidak dijamin artinya nilai tunai yang sebenarnya tidak akan sama dengan yang digambarkan dalam ilustrasi, bisa lebih besar atau lebih kecil, bisa naik atau turun sesuai kondisi pasar, dan risiko investasi ditanggung nasabah. Sedangkan dijamin artinya nilai tunai akan sama dengan yang ditulis di ilustrasi, tidak terpengaruh kondisi pasar, dan risiko investasi ditanggung oleh perusahaan asuransi.

Manfaat nilai tunai Allianz Pasti dijamin selama nasabah membayar sesuai kontrak (5, 10, 15, 20 tahun, atau sampai usia 86 tahun). Jadi, jika anda ingin jaminan dalam nilai tunai, pilihannya Allianz Pasti.

Perbedaan Manfaat Asuransi

Dari segi manfaat asuransi, keduanya beririsan tapi mengandung banyak perbedaan.

1. Smartlink FAP memberikan manfaat asuransi yang lengkap, meliputi manfaat meninggal dunia (UP dasar, Term Life), cacat/meninggal karena kecelakaan (ADDB), cacat tetap total (TPD), penyakit kritis, dan rawat inap (HSC+, HSCPP). Allianz Pasti hanya memberikan manfaat meninggal dunia, meninggal dunia karena kecelakaan, dan penyakit kritis. Jadi jika anda ingin manfaat rawat inap atau ingin manfaat cacat, pilihannya Smartlink FAP.
2. Manfaat penyakit kritis pada Smartlink FAP tersedia dalam beberapa opsi, ada yang mulai tahap awal (CI100, Flexi CI Gold dan Platinum) dan ada yang hanya tahap lanjut (CI+, Flexi CI Silver). Sedangkan manfaat penyakit kritis pada Allianz Pasti hanya tahap lanjut (CI77). Jadi jika anda ingin asuransi penyakit kritis sejak tahap awal, pilihannya Smartlink FAP.
3. Smartlink FAP bersifat fleksibel dalam penentuan besaran UP jiwa dan rider lainnya, sedangkan Allianz Pasti bersifat paket (dalam arti UP jiwa hanya bisa 2 kali dari UP penyakit kritis, manfaat meninggal karena kecelakaan hanya bisa 3 kali dan 4 kali dari UP penyakit kritis, tidak bisa lebih kecil atau lebih besar). Jadi jika anda misalnya ingin UP penyakit kritis lebih besar dari UP jiwa, atau ingin UP jiwa saja tanpa tambahan lain, pilihannya Smartlink FAP.

Perbedaan Lainnya

1. Premi Allianz Pasti berbeda antara premi tahunan, semesteran, triwulanan, dan bulanan. Premi bulanan lebih tinggi sekitar 20% dibanding premi tahunan (dengan kata lain, gratis 2 bulan premi untuk premi tahunan). Demikian pula premi triwulanan dan semesteran pada Allianz Pasti lebih tinggi daripada premi tahunan. Sedangkan premi Smartlink FAP sama saja.
2. Premi Allianz Pasti dipengaruhi masa pembayaran. Masa pembayaran lebih singkat, premi lebih tinggi, tapi secara keseluruhan lebih murah. Sedangkan premi Smartlink FAP sama saja, yang membedakan nanti nilai investasinya.
3. Smartlink FAP dapat ditambah top up berkala ataupun top up tunggal untuk menambah nilai investasi, Allianz Pasti tidak bisa.
4. Smartlink FAP menyediakan fitur cuti premi jika sewaktu-waktu tidak bisa bayar premi, Allianz Pasti akan mengenakan pinjaman premi otomatis (APL=Automatic Premium Loan) jika premi tidak dibayar. APL ini harus dibayar berikut bunganya, atau akan menghapus jaminan nilai tunai yang dijanjikan.
5. Sebagai produk unit link, Smartlink FAP menginformasikan biaya-biaya yang dikenakan, meliputi biaya akuisisi, biaya asuransi, biaya administrasi, selisih harga jual-beli, dan biaya pengelolaan investasi. Sisa dari semua biaya itu menjadi nilai tunai (investasi) yang menjadi hak nasabah. Sedangkan Allianz Pasti tidak menginformasikan biaya-biaya yang dikenakan (dan memang tidak perlu), yang penting selama premi dibayar sesuai kontrak, nasabah berhak mendapatkan manfaat asuransi dan nilai tunai sesuai yang dijanjikan.

Contoh Perbandingan Ilustrasi

Berikut ini disajikan contoh ilustrasi nilai tunai kedua produk untuk pria sehat tidak merokok usia 30 tahun.

Manfaat Asuransi

Allianz Pasti:

• 77 penyakit kritis: 500 juta
• Meninggal dunia: 1M
• Meninggal dunia karena kecelakaan: 1,5M
• Meninggal dunia karena kecelakaan di transportasi umum: 2M

Smartlink FAP (manfaat yang paling mendekati)

• Flexi CI plan Silver (88 penyakit kritis): 500 juta
• Meninggal dunia: 1M
• ADDB (cacat/meninggal dunia karena kecelakaan): 500 juta

Dengan ADDB, jika meninggal karena kecelakaan, maka cair 1,5 miliar. Tidak ada tambahan untuk meninggal karena kecelakaan di transportasi umum, tapi ada manfaat cacat tetap karena kecelakaan, yang ini tidak ada di Allianz Pasti. Seperti disampaikan di awal, manfaat keduanya tidak bisa dibuat sama persis.

Premi

• Allianz Pasti: 23.100.000 per tahun dengan masa pembayaran 10 tahun. Total setor 231 juta.
• Smartlink FAP dibuat sama 23.100.000 per tahun, dengan asumsi cuti premi setelah 10 tahun. Karena premi dasarnya cukup 11 juta, maka selisihnya dijadikan top up berkala 12,1 juta.

Nilai Tunai (Hasil Investasi)

Karena asumsi hasil investasi di Allianz Pasti tidak diinformasikan (dan memang tidak perlu), maka untuk Smartlink FAP disajikan 2 asumsi hasil investasi yang kira-kira mendekati (5% dan 6% per tahun).

Nilai tunainya bisa dilihat sbb (sumber: Ilustrasi kedua produk ini):

Seperti terlihat pada tabel di atas, jika premi dibuat sama, masa pembayaran sama, dan manfaat asuransi mendekati sama, untuk jangka pendek nilai tunai Smartlink FAP jauh lebih besar. Tapi untuk jangka panjang, nilai tunai Allianz Pasti lebih besar dan juga dijamin.

Kesimpulan

Jadi mana di antara keduanya yang lebih baik?

• Jika manfaat asuransi dari Allianz Pasti dirasa cukup untuk anda dan anda ingin jaminan nilai tunai, maka Allianz Pasti lebih disarankan.
• Jika anda ingin manfaat asuransi yang berbeda, pilihannya Smartlink Flexi Account Plus. Misalnya anda ingin manfaat rawat inap (ada yang sesuai tagihan dan ada yang sesuai limit), penyakit kritis sejak tahap awal, UP penyakit kritis yang lebih besar, ingin proteksi cacat, ingin santunan kecelakaan yang lebih besar lagi, atau hanya ingin manfaat meninggal dunia tanpa tambahan lain, pilihannya hanya Smartlink FAP.
• Jika anda ingin premi yang lebih murah, premi Smartlink FAP bisa dibuat lebih rendah (tidak harus ditambah top up berkala). Tentu saja di sini anda jangan mengharapkan juga nilai investasinya.
• Jika anda hanya bisa bayar premi secara bulanan tapi tidak mau lebih mahal, pilihannya Smartlink FAP.

Demikian. []

Pengumuman:

Per 21 Juni 2023, saya tidak lagi menjadi agen asuransi jiwa di Allianz Life Indonesia. Per 22 Juli 2023, saya pindah ke Asuransi Hijau. Tapi saya tetap jadi agen asuransi umum di Allianz Utama Indonesia. Terima kasih. (Asep Sopyan)