Kenapa nilai tunai polis unit link di tahun-tahun awal masih kecil?
Salah satu penjelasan yang sering disampaikan, karena ada biaya akuisisi yang cukup besar di tahun-tahun awal, khususnya di 2 sampai 5 tahun pertama. Total biaya akuisisi bisa mencapai 200% dari premi berkala selama lima tahun.
Penjelasan ini benar, tapi belum seluruhnya. Ada satu biaya lagi yang juga cukup besar, yaitu biaya asuransi atau cost of insurance (atau cost of riders, dan disebut juga iuran tabarru pada asuransi syariah). Pada komposisi yang seimbang antara proteksi dengan investasi, biaya asuransi (tahun pertama) besarnya sekitar 15-20% dari premi berkala. Tapi pada komposisi di mana manfaat proteksi dimaksimalkan, biaya asuransi bisa tembus 40% lebih.
Dan perlu diketahui, biaya asuransi ini angkanya naik setiap tahun seiring usia, dan di masa depan bisa lebih besar dari premi berkala yang dibayarkan di awal.
Jadi terhadap pertanyaan, kenapa nilai investasi unit link masih kecil di tahun-tahun awal, jawabnya karena ada biaya akuisisi dan biaya asuransi.
Lalu jika ada pertanyaan, setelah biaya akuisisi selesai, kenapa nilai investasinya tidak juga berkembang, dan malah lama-lama ada tanda bintang (habis)? Maka jawabnya karena ada biaya asuransi yang makin membesar.
Jadi, apa perbedaan antara biaya akuisisi dengan biaya asuransi? Berikut ini diuraikan perbedaan di antara keduanya. Untuk biaya akuisisi mengacu pada produk Smartlink Protection Life dan Allisya Protection Life. Besaran biaya akuisisi dan durasinya dapat berbeda-beda di antara berbagai produk dan perusahaan asuransi.
| No | Biaya Akuisisi | Biaya Asuransi |
| 1 | Dikenakan di 6 tahun pertama | Dikenakan sejak tahun pertama sampai tahun terakhir, selama polis aktif |
| 2 | Berbentuk persentase dari premi berkala, yaitu 40% di tahun 1-3 dan 20% di tahun 4-6 (total 180%). | Berupa rate (tarif) yang nilainya tergantung besar manfaat yang diambil, usia, jenis kelamin, pekerjaan, dan kondisi kesehatan nasabah. |
| 3 | Besar di awal, kecil di akhir | Cenderung naik setiap tahun seiring bertambahnya usia |
| 4 | Dipotong langsung dari premi sebelum dibelikan unit investasi | Dipotong dari nilai investasi |
| 5 | Digunakan untuk membiayai pembelian polis, meliputi biaya tes medis, pencetakan polis, komisi agen (termasuk overriding), trip dan bonus lainnya untuk agen. | Digunakan untuk membiayai manfaat proteksi yang diambil, meliputi asuransi dasar maupun tambahan atau riders (jika ada). Dikumpulkan dan menjadi dana cadangan yang dikeluarkan saat terjadi klaim. |
Demikian perbedaan antara biaya akuisisi dengan biaya asuransi. []
Pengumuman:
Per 21 Juni 2023, saya tidak lagi menjadi agen asuransi jiwa di Allianz Life Indonesia. Per 22 Juli 2023, saya pindah ke Asuransi Hijau. Tapi saya tetap jadi agen asuransi umum di Allianz Utama Indonesia. Terima kasih. (Asep Sopyan)
