asuransi kesehatan kumpulan

Asuransi kesehatan individu adalah asuransi kesehatan yang diperuntukkan bagi individu dan keluarga, sedangkan asuransi kesehatan kumpulan diperuntukkan bagi karyawan perusahaan/lembaga dan dapat menyertakan anggota keluarga dari karyawan.

Termasuk perusahaan/lembaga adalah PT, firma, CV, UD, koperasi, yayasan, LSM, ormas, hingga toko-toko atau warung, yang penting memiliki akta pendirian perusahaan/lembaga dan atau NPWP. Tentu saja pemilik atau pimpinan perusahaan/lembaga pun dapat menjadi peserta.

Asuransi kesehatan kumpulan selalu merupakan asuransi murni tanpa unsur investasi/tabungan. Sedangkan asuransi kesehatan individu dapat berupa asuransi murni, bisa juga berupa rider pada unitlink (asuransi jiwa yang mengandung investasi).

Perbedaan secara Umum

Secara garis besar, perbedaan pokok antara asuransi kesehatan individu dan asuransi kesehatan kumpulan antara lain:

Asuransi Kesehatan IndividuAsuransi Kesehatan Kumpulan
Premi dibedakan berdasarkan usia. Makin tua makin tinggi.Premi ditetapkan sama untuk semua usia (single rate).
Premi standarPremi lebih murah hingga lebih dari 50% untuk plan dan manfaat yang setara.
Tabel manfaat bersifat baku, tidak bisa diubah.Tabel manfaat bersifat tailor made (dapat dimodifikasi dengan batasan tertentu)
Ada proses underwriting dengan melihat riwayat kesehatan calon nasabah (pengajuan asuransi belum tentu disetujui)Tanpa proses underwriting (pengajuan asuransi otomatis disetujui)
Ada masa tunggu untuk penyakit khusus selama 12 bulanTidak ada masa tunggu untuk penyakit khusus.
Kondisi yang sudah ada (preexisting) tidak ditanggung selamanya, atau dapat ditanggung dengan masa tunggu tertentu (tergantung produk).Kondisi yang sudah ada (preexisting) dapat ditanggung dengan ketentuan tertentu.

Enam perbedaan di atas adalah perbedaan yang pokok dan umum. Tentu saja ada banyak detail lain yang membedakan. Misalnya bahwa produk asuransi individu itu beragam, ada yang murni dan ada yang unitlink, ada yang inner limit dan ada yang sesuai tagihan (as charge), ada yang cashless di Indonesia saja dan ada yang cashless hingga seluruh dunia. Jadi jika anda menginginkan sejumlah manfaat lebih yang tidak terdapat pada asuransi kumpulan, pilihannya adalah mengambil asuransi kesehatan individu.

[collapse]

Perbedaan dari Segi Premi

Seperti dikatakan pada tabel di atas, premi asuransi kesehatan kumpulan lebih murah hingga lebih dari 50% dibanding asuransi kesehatan individu untuk plan dan manfaat yang setara.

Sebagai contoh akan diperbandingkan produk Blue Sapphire untuk asuransi kesehatan kumpulan dan Maxi Violet untuk asuransi kesehatan individu. Keduanya jenis asuransi kesehatan dengan inner limit (ada batasan untuk tiap item yang ditanggung dalam tabel manfaat).

Berikut adalah premi Blue Sapphire plan kamar 1 juta.

Seperti terlihat di tabel, premi plan 1000 untuk pria adalah 2.845.200 setahun, dan ini berlaku sama tanpa memandang usia. Sedangkan untuk wanita 3.217.400 setahun.

Jika anda ambil Maxi Violet, premi akan tergantung usia anda. Sebagai contoh, jika anda pria usia 36 tahun, premi Maxi Violet plan 1000 adalah 5,573 juta setahun. Sedangkan wanita usia 36 tahun preminya 6,25 juta setahun. Jadi hampir dua kali lipat. Dan akan lebih dari itu jika usia lebih tinggi. Selengkapnya lihat tabel premi Maxi Violet di bawah ini:

[collapse]

Perbedaan dari Segi Manfaat

Tabel manfaat asuransi kesehatan kumpulan bersifat tailor made atau dapat dimodifikasi, artinya limit tiap item dapat dinaikkan atau diturunkan dengan batasan tertentu.

Sebagai contoh pada tabel di bawah, tabel manfaat standar Blue Sapphire:

Modifikasi yang dapat dilakukan antara lain:

  1. Limit dapat dinaikkan hingga 3x lipat (200%). Jadi misalnya limit biaya lain-lain plan 1000 ingin dimaksimalkan, bisa diubah dari 16 juta menjadi 48 juta per periode rawat inap. Tentunya preminya pun akan naik.
  2. Limit dapat diturunkan hingga setengahnya (50%)
  3. Limit pembedahan dapat dibuat single limit (tidak dibedakan berdasarkan kategori pembedahan) seperti pada tabel, atau dibuat berjenjang menurut kategori pembedahan.
  4. Jika jumlah peserta lebih dari 50 orang, salah satu atau lebih item dapat dihapus.

[collapse]

Perbedaan dari Segi Underwriting

Asuransi kesehatan kumpulan diperuntukkan bagi banyak peserta sehingga tidak melalui proses underwriting (penilaian risiko). Semua orang yang didaftarkan akan diterima menjadi peserta tanpa melihat kondisi kesehatannya. Sedangkan asuransi kesehatan individu melihat kondisi kesehatan dari calon peserta, sehingga akan ada peserta yang diterima dengan premi standar, ada yang dikenakan tambahan premi, ada yang dikenakan pengecualian, bahkan ada yang ditolak pengajuannya.

Bagaimana jika peserta sudah punya penyakit sebelumnya? Asalkan jumlah peserta mencapai 80 orang, atau minimal karyawan 40 orang, penyakit yang sudah ada itu akan langsung ditanggung tanpa masa tunggu. Jika jumlah peserta kurang dari 80 orang, atau jumlah karyawan kurang dari 40 orang, penyakit yang sudah ada akan dikenakan masa tunggu 12 bulan (1 tahun).

Bagaimana dengan penyakit khusus seperti kanker, jantung, ginjal, hipertensi, diabetes, hernia? Pada asuransi kumpulan, semua penyakit tersebut langsung ditanggung tanpa masa tunggu. Pada asuransi individu, penyakit-penyakit khusus tersebut dikenakan masa tunggu 12 bulan.

[collapse]

Itulah di antaranya sejumlah perbedaan antara asuransi kesehatan kumpulan dan asuransi kesehatan individu.

Jika anda membutuhkan asuransi kesehatan dan memungkinkan bagi anda untuk mengajukan asuransi kesehatan kumpulan, cobalah usulkan ke pimpinan anda. Atau jika anda pemilik perusahaan, cobalah daftarkan untuk karyawan anda.

Penjelasan lebih lengkap tentang asuransi kesehatan kumpulan, dapat dibaca di “Blue Sapphire, Asuransi kesehatan untuk Karyawan“.

Jika tidak memungkinkan, atau anda menginginkan asuransi kesehatan yang sesuai tagihan, anda dapat mengambil asuransi kesehatan individu. Ada banyak pilihan yang tersedia, yaitu:

  1. Maxi Violet (inner limit)
  2. Allisya Care (inner limit, syariah)
  3. Smartmed Premier (sesuai tagihan)
  4. Rider HSC+ (inner limit)
  5. Rider HSC Premier Plus (sesuai tagihan)

 


 

Untuk konsultasi tentang asuransi Allianz, silakan menghubungi saya:

Asep Sopyan (Agen Allianz, MDRT)

HP/WA: 082-111-650-732 | Email: asepsopyan.asn@gmail.com | Youtube: Asep Sopyan

Leave a Reply