Perbedaan Asuransi Kesehatan Individu dengan Asuransi Kesehatan Kumpulan

Secara garis besar, perbedaan pokok antara asuransi kesehatan individu dan asuransi kesehatan kumpulan antara lain:

Enam perbedaan di atas adalah perbedaan yang pokok dan umum. Tentu saja ada banyak detail lain yang membedakan. Misalnya bahwa produk asuransi individu itu beragam, ada yang murni dan ada yang unitlink, ada yang inner limit dan ada yang sesuai tagihan (as charge), ada yang cashless di Indonesia saja dan ada yang cashless hingga seluruh dunia. Jadi jika anda menginginkan sejumlah manfaat lebih yang tidak terdapat pada asuransi kumpulan, pilihannya adalah mengambil asuransi kesehatan individu.

Seperti dikatakan pada tabel di atas, premi asuransi kesehatan kumpulan lebih murah hingga lebih dari 50% dibanding asuransi kesehatan individu untuk plan dan manfaat yang setara.

Sebagai contoh akan diperbandingkan produk Blue Sapphire untuk asuransi kesehatan kumpulan dan Maxi Violet untuk asuransi kesehatan individu. Keduanya jenis asuransi kesehatan dengan inner limit (ada batasan untuk tiap item yang ditanggung dalam tabel manfaat).

Berikut adalah premi Blue Sapphire plan kamar 1 juta.

Seperti terlihat di tabel, premi plan 1000 untuk pria adalah 2.845.200 setahun, dan ini berlaku sama tanpa memandang usia. Sedangkan untuk wanita 3.217.400 setahun.

Jika anda ambil Maxi Violet, premi akan tergantung usia anda. Sebagai contoh, jika anda pria usia 36 tahun, premi Maxi Violet plan 1000 adalah 5,573 juta setahun. Sedangkan wanita usia 36 tahun preminya 6,25 juta setahun. Jadi hampir dua kali lipat. Dan akan lebih dari itu jika usia lebih tinggi. Selengkapnya lihat tabel premi Maxi Violet di bawah ini:

Tabel manfaat asuransi kesehatan kumpulan bersifat tailor made atau dapat dimodifikasi, artinya limit tiap item dapat dinaikkan atau diturunkan dengan batasan tertentu.

Sebagai contoh pada tabel di bawah, tabel manfaat standar Blue Sapphire:

Modifikasi yang dapat dilakukan antara lain:

1. Limit dapat dinaikkan hingga 3x lipat (200%). Jadi misalnya limit biaya lain-lain plan 1000 ingin dimaksimalkan, bisa diubah dari 16 juta menjadi 48 juta per periode rawat inap. Tentunya preminya pun akan naik.
2. Limit dapat diturunkan hingga setengahnya (50%)
3. Limit pembedahan dapat dibuat single limit (tidak dibedakan berdasarkan kategori pembedahan) seperti pada tabel, atau dibuat berjenjang menurut kategori pembedahan.
4. Jika jumlah peserta lebih dari 50 orang, salah satu atau lebih item dapat dihapus.

Asuransi kesehatan kumpulan diperuntukkan bagi banyak peserta sehingga tidak melalui proses underwriting (penilaian risiko). Semua orang yang didaftarkan akan diterima menjadi peserta tanpa melihat kondisi kesehatannya. Sedangkan asuransi kesehatan individu melihat kondisi kesehatan dari calon peserta, sehingga akan ada peserta yang diterima dengan premi standar, ada yang dikenakan tambahan premi, ada yang dikenakan pengecualian, bahkan ada yang ditolak pengajuannya.

Bagaimana jika peserta sudah punya penyakit sebelumnya? Asalkan jumlah peserta mencapai 80 orang, atau minimal karyawan 40 orang, penyakit yang sudah ada itu akan langsung ditanggung tanpa masa tunggu. Jika jumlah peserta kurang dari 80 orang, atau jumlah karyawan kurang dari 40 orang, penyakit yang sudah ada akan dikenakan masa tunggu 12 bulan (1 tahun).

Bagaimana dengan penyakit khusus seperti kanker, jantung, ginjal, hipertensi, diabetes, hernia? Pada asuransi kumpulan, semua penyakit tersebut langsung ditanggung tanpa masa tunggu. Pada asuransi individu, penyakit-penyakit khusus tersebut dikenakan masa tunggu 12 bulan.